§6.农民理财与城镇家庭理财的不同

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农民家庭和城镇家庭由于收入来源、生产（就业）方式、开支渠道、消费水准等方面大不一样，所以在家庭理财方面有很大不同，不必完全照搬照抄城镇家庭的理财和消费方式。

这方面的特点主要有：一是农民家庭收入来源少、收入水平低、收入不稳定、一次性收入多，并且，收入中有相当一部分要留作生产资料开支（如购买种子、农药、化肥等），所以要把相当一部分资金留作这些专项储备，很难做到每个月固定地把一笔钱存入银行或用于其他投资。

二是农民家庭的支出项目比城镇家庭少、支出标准低，尤其是自有住房不用付房租，用电、用水、蔬菜肉食、通讯、文化娱乐方面的开销也要比城里少得多，这些同样会影响到理财方式的选择。

三是农民家庭的人情往来比城里密切，支出比重高，有些“死规矩”

还很顽固；如果是需要建房、装修的家庭，常常会为此长年累月地勒紧裤带过紧日子（农村人称为“存钞票盖房子”

），经常会每年把80%以上的积蓄用在这方面；还有许多地方没有或基本没有医疗保险、养老保险，生老病死完全要靠即时掏钱，稍有风吹草动，全家就会顿时陷入被动甚至揭不开锅，这种情形在城里很少见。

四是农民家庭更需要采用战略性资产配置来应付上述局面。

一般来说，农民理财必须坚持不寅吃卯粮、不轻易借债、不盲目投资三原则。

通常情况下，建议收入中等（年纯收入在5万至10万元）的农民家庭，用其中的35%安排日常生活开支（存入活期储蓄）；15%为全家购买大件消费品；10%购买各种社会保险和商业保险；40%用于本书介绍的各种理财工具，其中以稳健型投资理财方式为主。

而收入较高（年纯收入在10万元以上）的农民家庭，相应比例建议分别调整为20%、15%、15%、50%，在选用各种理财工具时可以考虑稳健型和风险型各半（各占25%），因为这类家庭的风险承受能力较强。

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